Πώς προστατεύεται η κατάθεσή σας: ΤΕΚΕ Ελλάδας και ΤΕΚ Κύπρου εξηγημένα

Όταν μια τράπεζα καταρρέει, δεν χάνονται όλα τα κεφάλαια των πελατών της. Η ΕΕ έχει εναρμονίσει από το 2014 ένα ενιαίο δίχτυ ασφαλείας που καλύπτει τους καταθέτες σε κάθε κράτος μέλος: η οδηγία 2014/49/ΕΕ για τα Συστήματα Εγγύησης Καταθέσεων. Ελλάδα και Κύπρος εφαρμόζουν την ίδια οδηγία με το ίδιο όριο.

Το κοινό όριο: 100.000 € ανά καταθέτη ανά τράπεζα

Το βασικό όριο κάλυψης είναι 100.000 € ανά καταθέτη και ανά αδειοδοτημένο πιστωτικό ίδρυμα. Αυτό ισχύει και για την Ελλάδα και για την Κύπρο, χωρίς εκπτώσεις, χωρίς εξαιρέσεις για το εθνικό ταμείο. Είναι επίσης το όριο που ισχύει σε όλη την ΕΕ — αν έχετε καταθέσεις σε γερμανική, γαλλική ή ολλανδική τράπεζα, το ίδιο 100.000 € εφαρμόζεται.

Στην Ελλάδα την προστασία παρέχει το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ). Στην Κύπρο ο αντίστοιχος οργανισμός είναι το Ταμείο Εξασφάλισης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚ). Και τα δύο χρηματοδοτούνται με εισφορές που καταβάλλουν οι ίδιες οι τράπεζες που εντάσσονται στο σχήμα — όχι το κράτος.

Τι καλύπτει

Καλύπτονται σχεδόν όλες οι κοινές μορφές κατάθεσης: τρεχούμενοι λογαριασμοί, λογαριασμοί ταμιευτηρίου, προθεσμιακές καταθέσεις, λογαριασμοί μισθοδοσίας. Καλύπτονται σε όποιο νόμισμα και αν κρατείται η κατάθεση (μετατροπή σε ευρώ γίνεται με την ισοτιμία της ημέρας της απόφασης αποζημίωσης).

Δεν καλύπτονται: κεφάλαια θεσμικών επενδυτών (ασφαλιστικά ταμεία, μεγάλες εταιρείες πάνω από συγκεκριμένα όρια), ομολογιακά προϊόντα της ίδιας τράπεζας, μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια. Το ΤΕΚΕ/ΤΕΚ καλύπτει καταθέσεις, όχι επενδύσεις.

Κοινοί λογαριασμοί

Ένας κοινός λογαριασμός δύο συνδικαιούχων προστατεύεται στην πράξη έως 200.000 €: 100.000 € ανά συνδικαιούχο. Αν κρατάτε ξεχωριστά και έναν ατομικό λογαριασμό στην ίδια τράπεζα, οι δύο δεν προστίθενται με αυτόν τον τρόπο — υπολογίζονται ανεξάρτητα οι θέσεις ανά καταθέτη.

Το όριο εφαρμόζεται ανά αδειοδοτημένο πιστωτικό ίδρυμα, όχι ανά εμπορικό σήμα. Αν δύο τράπεζες ανήκουν στον ίδιο τραπεζικό όμιλο και δραστηριοποιούνται με διαφορετικά brands κάτω από την ίδια άδεια, θεωρούνται μία για την εγγύηση. Πριν κατανείμετε κεφάλαια πάνω από 100.000 €, ελέγξτε την πραγματική νομική οντότητα.

Χρόνος αποζημίωσης

Η οδηγία της ΕΕ ορίζει ότι η αποζημίωση πρέπει να ολοκληρώνεται εντός 7 εργάσιμων ημερών από την επίσημη διαπίστωση αδυναμίας πληρωμής. Η προθεσμία αυτή είναι θεσμικά δεσμευτική και εφαρμόζεται και στα δύο εθνικά ταμεία. Στην πράξη σημαίνει ότι, ακόμη και σε ένα σοβαρό τραπεζικό γεγονός, οι μικροκαταθέτες περιμένουν λίγες μόνο ημέρες πριν αποζημιωθούν έως το όριο.

Πρακτικές συνέπειες για τον αποταμιευτή

Για τους περισσότερους αποταμιευτές, το όριο των 100.000 € είναι πολύ πάνω από τις πραγματικές τους καταθέσεις: δεν χρειάζεται καμία ενέργεια. Ένας πελάτης με 30.000 € σε προθεσμιακή και 5.000 € στον ταμιευτηρίου καλύπτεται στο 100% από την πρώτη μέρα, ασχέτως ποια τράπεζα διαλέξει (αρκεί να είναι αδειοδοτημένη σε κράτος μέλος της ΕΕ).

Για όσους έχουν κεφάλαια πάνω από 100.000 €, η κλασική πρακτική είναι η κατανομή σε πολλές ανεξάρτητες τράπεζες. Δεν έχει νόημα να ρισκάρετε το ένα ευρώ πάνω από το όριο μόνο για να συγκεντρώσετε τους λογαριασμούς σε μία τράπεζα. Ο κόπος του να ανοίξετε δεύτερο ή τρίτο λογαριασμό online σήμερα είναι μικρός· η υπόσχεση εγγύησης του κράτους σταματά στα 100.000 € — όχι στα 105.000 €.

Αυτό που πρέπει να θυμάστε: η εγγύηση είναι αυτόματη. Δεν χρειάζεται να αιτηθείτε τίποτα εκ των προτέρων· δεν πληρώνετε καμία ασφάλιστρο· δεν χρειάζεται καμία εγγραφή. Από τη στιγμή που ανοίγετε λογαριασμό σε αδειοδοτημένη τράπεζα σε Ελλάδα ή Κύπρο, καλύπτεστε.